Таким образом, вопросы обеспечения и повышения качества товаров и услуг должны решаться как на уровне рынка, так и на уровне государственной политики. В Российской Федерации осуществляются меры, направленные на формирование и реализацию современной государственной политики в области технического регулирования и качества: "Качество продукции и услуг является важнейшим фактором реализации национальных интересов в следующих сферах деятельности государства: экономической, социальной, военной, международной, экологической. Всеобщее повышение качества отечественной продукции и услуг должно стать национальной идеей... Воспитание культуры качества является ключевой задачей пропаганды и всей системы воспитания, начиная со школьной скамьи, главным постулатом политики в области качества" . Данная политика обеспечит интеграцию страны в мировую экономику и подготовит Россию к вступлению во Всемирную торговую организацию (ВТО) в качестве равноправного партнера. Это стремление, в частности, выразилось в принятии Федерального закона от 27 декабря 2002 г. N 184-ФЗ "О техническом регулировании" (далее - Закон). Реализация Закона потребует активизации работы по обеспечению выполнения задач реформирования сфер стандартизации, подтверждения соответствия, аккредитации, государственного контроля и надзора. Важность разработки системы стандартов России в области страхования подчеркивается определением понятия "стандартизация", данным в Законе (ст. 2): "Стандартизация - деятельность по установлению правил и характеристик в целях их добровольного многократного использования, направленных на достижение упорядоченности в сферах производства и обращения продукции и повышения конкурентоспособности продукции".
Принципиальным отличием в определении понятия стандартизации в Законе является добровольность применения стандартов, что фундаментально отличает новую национальную систему стандартизации от старой, государственной. Тем не менее страховые услуги нуждаются в стандартизации, так как страхование является эффективным механизмом управления рисками и эффективным методом предотвращения и минимизации ущерба от экологических, производственно-промышленных катастроф, финансовых крахов и других потрясений. Страхование сегодня вовлечено практически во все отрасли экономики, социальной сферы и направления деятельности человека.
Одно из определений комплексной стандартизации в страховании гласит, что комплексная стандартизация - это система документов и регламентов, представляющих собой единый комплекс взаимосвязанных правил и положений, направленных на повышение экономической эффективности страхования в целом по стране и отдельно для страховых компаний.
В условиях рыночной экономики комплексная стандартизация осуществляется через экономическую, социальную и коммуникативную функции.
Экономическая функция реализуется в следующих направлениях:
- предоставление информации о страховой компании, страховых услугах и их качестве, позволяющей страхователям правильно оценить и выбрать лучший страховой продукт, а инвесторам оптимально и с наименьшим риском разместить свои капиталы на российском страховом рынке;
- повышение эффективности работы персонала, снижение себестоимости страховых услуг;
- оптимизация управления бизнес-процессами страховой компании;
- повышение уровня конкурентоспособности страховой компании.
Социальная функция стандартизации направлена на соблюдение соответствия требованиям здравоохранения, санитарии и гигиены, обеспечивает охрану окружающей среды и безопасности людей при производстве, обращении, использовании и утилизации продукции. Социальная функция стандартизации в условиях динамично протекающего процесса реформирования экономики приобретает особо важное значение, поскольку она реализует и гарантирует основные права граждан, единство в проведении по этим вопросам федеральной и региональной политики в области охраны жизни, здоровья граждан и окружающей природной среды.
Стандартизация направлена на минимизацию как экономических, так и социальных рисков. В соответствии со ст. 2 Закона под риском понимается вероятность причинения вреда жизни или здоровью граждан, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений с учетом тяжести этого вреда. При реализации этой функции направление отношений между комплексной стандартизацией и страхованием может менять свой вектор таким образом, что страхование в меньшей степени является объектом для стандартизации и берет на себя роль субъекта стандартизации, являясь эффективным и гибким инструментом минимизации социально-экономических рисков. Это выражается в первую очередь в различных видах страхования ответственности, таких как страхование ответственности за качество товаров и услуг, страхование профессиональной ответственности и т.д.
Коммуникативная функция стандартизации предусматривает создание базы для объективизации различных видов человеческого восприятия информации, а также утверждение терминов и определений, классификаторов, методов измерений и испытаний, обеспечивая необходимое взаимопонимание с международно признанными нормами и правилами, в том числе системами учета, статистики и финансово-бухгалтерской деятельности, системами управления процессами.
Комплексная стандартизация, имея целью повышение эффективности страхования, направлена на выполнение следующих задач:
- рациональное использование трудовых и материальных ресурсов в страховании;
- повышение производительности труда, повышение качества страховых услуг за счет использования отечественных и зарубежных достижений в области страховых исследований;
- оптимизация тарифной политики (что повышает финансовую надежность страховых компаний);
- совершенствование управления страховыми компаниями;
- развитие международного сотрудничества и повышение конкурентоспособности страхового рынка России.
Один из вариантов комплексной стандартизации в страховании может быть представлен таким образом:
- стандартизация требований к качеству;
- стандартизация процессов;
- стандартизация услуг;
- дифференциация подхода к стандартизации;
- стандартизация критериев и методов оценки результатов деятельности страховой компании;
- стандартизация методов сбора, анализа и предоставления страховой статистики.
Рассмотрим их последовательно.
Страховая продукция наделена такими неосязаемыми характеристиками, как:
- предпродажное обслуживание;
- послепродажное обслуживание;
- финансовые условия;
- статус, стиль и другие образы, связанные с торговым знаком, именем и ценой.
В случае, когда на рынке предлагаются примерно одинаковые страховые продукты, качество обслуживания является одним из ключевых факторов, определяющих предпочтения потребителей.
Такой специфический товар, как страховая услуга, может дифференцироваться по параметрам обслуживания, таким как профессиональность, вежливость, скорость работы сотрудников, их желание понять проблему клиента и в кратчайшие сроки ее решить.
Страховой продукт могут скопировать конкуренты, скопировать же страховую услугу значительно труднее. Тем более впервые задавшая соответствующий уровень сервиса компания получает преимущество перед конкурентами. Постоянное совершенствование услуг создает имидж, который не так легко скопировать.
Требования клиента к страховому продукту избирательны (свои по каждой программе), а требования к страховой услуге - универсальны. Отсюда направленность стандартизации страховой продукции:
- по страховым продуктам (возможна стандартизация страховых программ по видам страхования через разработку типовых правил и технико-экономического обоснования страховых тарифов, положений о страховых резервах);
- по страховым услугам (создание универсальных стандартов обслуживания, общих для всех компаний. Соответствие этим стандартам - критерий оценки компании в целом).
Стандартизация методов оценки результатов деятельности страховой компании должна основываться не только на требованиях к качеству страховой продукции, но и на внимательном учете следующих критериев: менеджмент и эффективное управление страховой компанией, корпоративная культура, мотивация персонала, финансовая устойчивость и объективные финансовые показатели деятельности страховой компании.
Страховая статистика является крайне важным фактором как при организации страхового дела, так и при использовании страховых услуг. В первом случае страховая статистка необходима для анализа рынка и построения стратегии развития страховой компании. Во втором случае страховая статистика помогает потребителю (как физическому, так и юридическому лицу) корректно выбрать страховщика. Таким образом, стандартизация методов сбора, анализа и предоставления страховой статистики поможет выработать понятные для общества стандарты применительно к страховой статистике, что поможет в дальнейшем избежать непонимания при введении новых видов страхования и наглядным образом обосновать величину страховых тарифов.
В частности, исследуется возможность применения этого опыта в ОСАГО и страховании ответственности строителей за объект строительно-монтажных работ после его сдачи заказчику, формирования общенациональных программ страхования на случай стихийных бедствий и терроризма, оптимизации системы налогообложения страховых операций, а также подходов к контролю финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
Среди основных практических рекомендаций исследования следует особо отметить следующие. В области системы страхового надзора в российскую систему государственного регулирования могут быть привнесены: внедрение принципа коллегиальности принятия важнейших решений за счет формирования основных контролирующих и регулирующих органов в области страхования. В комиссии могли бы входить представители всех наиболее заинтересованных ведомств, а также представители профессиональных ассоциаций страховщиков, с одновременным расширением полномочий этих органов. Прежде всего, речь идет об усилении санкций в отношении страховщиков и их руководителей за злостные сознательные нарушения действующих норм и предписаний надзора, а также укрепление инструментария надзора при необходимости срочных мер по обеспечению интересов страхователей, вплоть до принудительной передачи портфеля страховой организации, в случае невозможности своевременного восстановления необходимого уровня ее платежеспособности.
В области ОСАГО рекомендуется использование на российском рынке следующих подходов: (1) увеличение лимитов ответственности на случай причинения вреда жизни и здоровью потерпевших, а также их имуществу в соответствии со значениями, действующими в ближайших к России странах ЕС; (2) поэтапное введение, так называемого «европейского протокола», позволяющее обращение пострадавшему в ДТП обращаться за возмещением не в страховую компанию виновника, а к своему собственному страховщику; (3) отказ от отдельного стандартного полиса ОСАГО, предусматривая возможность исполнения обязанности заключения договора, если страховая сумма выше установленного законом значения; (4) поэтапная либерализация страховых тарифов.
Для компании СК «Мегаполис» применим французский опыт по использованию обязательных элементов для покрытия сложных или неприемлемых для традиционного коммерческого рынка рисков. Для обеспечения покрытия рисков стихийных бедствий возможно введение обязательных отчислений от страховой премии по добровольному страхованию либо в виде процента, либо как абсолютной величины, взимаемой с населения вместе с коммунальными платежами или местными сборами. Аналогичный принцип может быть заложен в страхование ущерба от террористических актов. Основной положительный эффект, на который можно было бы рассчитывать в данном случае, состоит, прежде всего, в «обобществлении» этих сложных рисков (mutualisation du risque), а также в обеспечении сбора премии, необходимого для покрытия возможного ущерба. Представляется также целесообразным создание и использование специализированных органов, содействующих решению острейших вопросов страхового рынка. Французский опыт заключается в создании и содействии работе механизма взаимодействия государственных ресурсов и государственной гарантии, с одной стороны, и частной инициативы, организации, сети распространения и материальных ресурсов негосударственного сектора страхового рынка – коммерческих страховых организаций и страховщиков взаимного типа, с другой стороны.
Применение в условиях российского страхового рынка налога на страховую премию способствовало бы решению следующих задач: налогообложение премии лишило бы смысла или, как минимум, серьезно ослабило бы мотивацию всевозможных «серых» и «черных» схем, построенных на оплате псевдостраховых взносов, причем как в страховой, так и в перестраховочной сферах; способствовало бы лучшей собираемости налогов за счет максимальной прозрачности этого метода налогообложения; нейтрализовало бы стремление налоговых органов оспорить или поставить под вопрос формирование технических резервов и впервую очередь -резерва убытков.
Не менее перспективно использование опыта, связанного с развитием долгосрочных накопительных видов страхования как важного инструмента, учитывая, что: (1) совокупный размер технических резервов по долгосрочным видам страхования выводится из розничного обращения, снижая, таким образом, давление на потребительский рынок, ограничивая рост цен и сдерживая инфляционные процессы; (2) страховые резервы в концентрированном виде инвестируются страховщиками в различные сектора экономики, способствуя реализации крупнейших проектов национальной экономики; (3) развитие долгосрочного страхования жизни и/или дополнительных пенсий помогает государству в решении сложных задач социального обеспечения, поддержки широких слоев населения, расширения и укрепления среднего класса. Эти основания позволяют принимать решения о соразмерном предоставлении налоговых стимулов в виде предоставления налоговых вычетов из совокупного облагаемого налогом дохода для работодателей и граждан.
Анализ зарубежного, в том числе и французского, опыта позволяет подвердить правоту сторонников недопустимости обвального открытия в связи с ожидаемым вступлением в ВТО российского страхового рынка для иностранных участников, как это сделано в ряде стран с переходной экономикой, в частности, в Венгрии, Эстонии и др. Не ставя под сомнение благотворное влияние международной конкуренции на национальном страховом рынке, необходимо при этом подчеркнуть, что страховой сектор экономики и сам по себе является весьма важным инструментом в руках государства в проведении своей собственной экономической политики, реализации своих общеэкономических национальных проектов. Достаточно упомянуть в этой связи роль накопительного страхования в развитии инвестиционного рынка страны, сдерживании инфляционных процессов, осуществлении пенсионной и социальной реформ.
Следует отметить, что попытки механического воспроизведения любого зарубежного, в том числе и французского, опыта в отрыве от российского экономического и социального контекста, и, в частности, упрощенный подход к созданию государственной перестраховочной компании, таят в себе риск серьезной неудачи и опасность дискредитации самой идеи государственного регулирования страхового рынка. Вместе с тем, отдельные, наиболее удачные и общеприменимые элементы системы государственного регулирования страховых отношений за рубежом, могут быть применены в российских условиях.
Это подтверждает базовый постулат: только рынок и рыночные конкурентные механизмы способны создать наиболее эффективные и экономически здоровые формы работы страховых компаний. Государство же может и должно создавать оптимальные условия для работы негосударственных страховых организаций, в том числе и в наиболее технически сложных областях. Задача государства заключается в том, чтобы коммерчески заинтересовать негосударственных страховщиков в работе в этих областях страхования, и сделать при этом все необходимое для минимизации степени риска за счет обеспечения его распределения (дисперсии), избежания антиселекции, создания надежной статистической базы, а также системы превентивных мероприятий.
Важнейший вывод, который следует из настоящего исследования: государственное вмешательство в развитие страхового рынка возможно, эффективно и, в ряде случаев, необходимо, но лишь при условии отказа от монополизации отрасли или ее секторов, при свободе ценообразования и при обеспечении реальной конкуренции между участниками.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
